专访南安市天邦小额贷款股份有限公司总经理李木荣，本文刊登于《南安商讯》第81期

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
南安市天邦小额贷款股份有限公司是由天广消防股份有限公司主发起，联合福建省闽发铝业股份有限公司、南安水暖洁具、阀门、电子、纺织等行业的优秀企业共同创办的股份制公司，公司注册资本3亿元人民币，是南安继鑫宇、成功、宏骏3家小贷公司之后获批成立的第4家小额贷款公司。 

【独家专访】

《南安商讯》：2015年所处的经济环境依然比较复杂严峻，请问贵公司目前发展情况如何？

李木荣：行业受经济及信用环境影响蛮大的，目前行业内大部分公司都处于停滞观望、清理收贷状态，新增贷款、银行都不知道要把钱放给谁，小贷公司就更难取舍。我们公司整体还好，在小贷公司当中，我们运营算是比较正常的，流动性资金充足还有几千万元未贷出。已贷的主要以抵押为主，尚没有一笔进入不良状态。个别企业还贷或收息暂时困难，但抵押品都能覆盖贷款本息。

《南安商讯》：请问贵公司的贷款利率是多少？目前最高贷款金额又是多少？

李木荣：我们公司执行的贷款利率，一般在银行贷款基准利率的4倍或新民间借贷司法解释规定之内。依据贷款的风险程度、期限等在年利率9.6%-24%之间，贷款额度严格执行小贷公司管理规定，即单笔上限不超过注册资金的5%，目前最高贷款金额为1500万。

《南安商讯》：截止目前，贵公司的发放的贷款数和金额分别是多少？

李木荣：2015年1至7月份，累计发放贷款135笔，累计发放贷款金额6.0815亿；去年7月份开业至今年7月份，开业刚好一年，累计发放贷款212笔，金额11.8415亿，资金周转近四次。营业收入3400多万元，纳税986万元，取得较好的经济效益和社会效益。

《南安商讯》：公司的融资途径有哪些？

李木荣：小贷公司最严格的制度是不能吸收公众存款。公司融资的主要途径有两条：其一，银行贷款。我司成立、经营已满一年，按规定可以向银行融资我司3亿资本金50%的份额1亿5千万，鉴于当前的经济形势及信用环境，我们现在经营比较谨慎，公司基本面状态良好，暂不向银行融资，保留一块可用的资源。其二，股东增资。只要市场稳定，方向明确，我司股东所经营的企业，如天广消防、闽发铝业、万家美、利豪电子、沪航集团等股东及个人经营状况良好，随时都有增资扩股的可能。

《南安商讯》：我们知道，金融行业是一个高风险的行业，那么贵公司是如何控制和降低风险的呢？

李木荣：天广消防股份有限公司持股30%，为天邦小额贷款公司的主发起人，确定树立、维护主发起人在公司有主导地位是控制和降低风险的关键。
专业扎实功底的经营团队、人才不可或缺。公司三个经理人都有二三十年丰富的从业经验，对社会经济宏观和微观的判断比较准确到位。况且“三个臭皮匠顶一个诸葛亮”，这是难得的团队组合，对降低业务风险起至关重要的作用。
金融行业本身是高风险的行业，必须小心谨慎。对于小贷公司来说，钱都是股东的，要对董事会、股东负责，职业经理人要有职业道德、职业操守和团队精神，要深入贷款对象最前沿，要用独特的角度、经验、智慧了解分析来自各方的信息，严格审查贷款对象资质，准确评估抵押品、保证人是否满足担保条件，协同董事、股东充分利用电子信息平台互动了解并充分发表意见，按规定权限表决，我们每一笔贷款都充分讨论、酝酿，是集体的智慧与决策。贷后定期回访，密切关注客户及各相关行业动向，发现新问题及时做好补救措施。

《南安商讯》：您认为目前小额贷款公司经营的最大困难是什么？

李木荣：我认为目前小贷公司经营的最大困难是大环境不好，经济在走下坡，企业超能力、超范围经营的不确定性，信用体系的缺失等给小贷公司造成贷款工作上的困惑，也给贷款安全、利息回收带来一定压力，小贷行业贷款不良率正在上升。企业生存难，小贷生存更难！
小贷公司经营上的困难还来自税收负担的压力，营业税和企业所得税占据营业收入的近1/3，一家小贷公司如以民间借贷利率（20‰月率最新司法解释受法律保护）全额资本金贷出，年要纳税近2000万元，如此高额的税负，还望有关部门继续加大对小贷在财税上的扶持，给予小贷公司在经济不景气特定的条件下，不良贷款有处置的空间，使之更大胆更好地支持实体经济的发展。

《南安商讯》：小额贷款公司与银行、民间借贷的区别在哪里？

李木荣：其实民间借贷和小贷公司的区别不大，民间借贷的贷款利率如果控制在最新司法解释范围内也受法律保护。如果说有区别，小贷公司是经过国家相关部门批准准入，有小贷公司章程规范，有公司的法人治理结构，有专业的经营团队，有政府政策支持、银监制度监管，照章纳税。通俗比喻的话，民间借贷比较像“散兵”，小贷公司比较像“游击队”。
跟银行相比，小贷公司作为银行的一种补充，一些实体经济银行不能支持的，小贷就可以去支持。例如，新办企业或银行可能因为产业限制或担保、抵押没达到准入条件的，或银行审贷周期长不能满足客户急需用款的，小贷公司以其灵活、方便、快速的特点，在银行与民间借贷中“狭缝生存”。
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