专访招商银行南安支行行长李文炳，本文刊登于《南安商讯》第72期

招商银行于1987年在深圳经济特区成立，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。如今，招行已成为一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团，多次荣获“最佳商业银行”、“最佳零售银行”“中国区最佳私人银行”、“中国最佳托管专业银行”多项殊荣。2011年，招商银行泉州南安支行正式开业。成立至今，南安招行始终秉承“因您而变”的经营服务理念，立足于南安县域经济实际，履行服务实体经济社会责任，实现政银企多方共赢。 

【独家专访】

 《南安商讯》：融资难是制约小微企业发展的最大瓶颈，您认为导致这一问题的原因有哪些？作为较早入驻南安的股份制商业银行之一，贵行是如何支持小微企业的发展？

李文炳：小微企业信贷是个世界性的难题，既要防范风险又要降低成本，目前我国银行业提供的服务与小微企业的贷款需求还有提升空间。导致这些差距的主要原因我们认为是深层次的、多方位的。从银行端来说，银行处于对信贷资金的安全考虑，将信贷重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的大型国有企业及其他大型民营企业，银行信贷资源分配不平衡，缺少有效控制小微贷款风险的技术，一定程度上影响对小微企业融资支持的力度；从地方政府层面看，长期以来，政府重视大企业的招商引资，重视大项目的建设，忽略了对小微企业的扶持和支持，尤其是在资源提供、政策引导、资金支持、税收优惠方面的力度不够，没有为小微企业搭建更好更多的发展平台；从小微企业自身分析，小微企业存在先天的不足，银行选择支持的空间有限，比如管理基础相对薄弱，管理经验缺乏，管理水平较低，财会制度落后，缺乏审计部门认可的财务报表，且小微企业经营规模小，经营风险大，技术水平不高，抗风险能力较弱，实物资产少，缺乏必要的担保物。对微小企业的支持必须要有特定的办法，仅仅靠银行的直接融资是不够的，国际经验充分表明，由于小微企业贷款风险较高，往往需要政府提供必要支持，才能使得银行经营实现商业可持续。
招商银行按照国务院“拓宽小型微型企业融资渠道”的工作部署，将发展小微企业作为其战略重点，加大小微企业的信贷支持力度，为小微企业提供综合的金融服务和合适产品。如将500万以下的微小企业贷款从公司银行部划到了零售业务部，通过零售的评价手段提高小微企业的审批效率；支行成立小微业务营销小组，落实小微贷款专营工作；以小微企业贷款为核心，将小微企业贷款融资与配套金融服务相结合，推出集便捷、高效、经济、增值为一体的组合产品----“生意贷+生意一卡通”“生意贷+周转易”等。至2014年11月，南安招行小微企业贷款余额达59735万元，小微企业的客户数约370户，户均贷款余额约160万元，体现小微企业小而分散的特点。

《南安商讯》：不久前，央行下发通知，从明年1月1日起，全国性商业银行均开始发行金融IC卡。贵行是否已经开始执行这一政策？已有的招行磁条卡是否可以换成芯片卡？其中有什么注意事项？

李文炳：关于银行卡换“芯”的话题成了大家讨论的焦点。根据央行部署，10月底全国POS终端IC卡降级交易。11月开始，同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条卡刷卡服务。招商银行做为第一批试点银行，于2012年开始发行并推广使用金融IC卡。
磁条卡虽暂无停用时间表，不过磁条卡逐步退出是趋势，从安全角度考虑应尽快更换芯片卡。应该说IC卡比一般的银行卡安全，磁条卡的安全性也是有保障的，但因技术相对简单，磁条信息容易被复制。而金融IC卡具备磁条卡的所有功能，具有更大的存储容量，更重要的是其采用动态比对技术，可以很好地进行数据加密。
需要注意的事项有：现有的招行磁条卡可以换成芯片卡，如原磁条卡为招行普通卡平级更换成IC卡需收取工本费10元，若资产达到我行金卡或以上标准，可升级为金卡或以上级别IC卡则免收工本费10元。更换新卡号当场即可领走新卡，如果申请同号换卡，需要给银行制卡留出时间，各家银行所需时间不同，招行一般3天到一周的时间。即便在升级为芯片卡后，不能保留原卡号，也不会影响到原来绑定的业务，当然各家银行的一些具体绑定业务有可能不能完全平移，比如我行的原磁条卡的三方存管业务无法平移，需要在柜台办理变更三方存管银行账号。对于“退休”的磁条银行卡，最好进行销号处理，这样可以断掉卡片账户的基本功能，对于没有销号的银行卡，也可以采用破坏磁条的方法进行消磁。因为“退休”卡如果保管不当，有可能让不法分子利用，成为不法用途的工具，对自身会造成不良影响。

《南安商讯》：对于目前南安经济形势，您是如何评价的？这一经济形势对南安银行业有何影响？

李文炳：南安有着良好的产业基础，有着一支遍布全国各地、敢拼爱赢的供销大军，面对复杂严峻的宏观形势和持续加大的经济下行压力，面对错综复杂的国际环境和“三期”（经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期）叠加的国内形势，全市上下认真贯彻落实南安市委、市政府决策部署，扎实做好稳增长、促改革、调结构、惠民生各项工作，坚持向改革创新要动力，向结构调整要助力，着力发挥市场作用，经济形势继续保持了稳中有进、稳中向好的发展态势。
当然随着经济增速的回落，一些长期存在的矛盾和问题，如产能过剩等不可避免地暴露出来，困扰并影响着南安实体经济的健康发展，一部分企业积极应对经济下行的压力，在调整升级中稳步发展，但更多企业正在经历去产能化、去库存化和结构调整的阵痛，特别是一些传统重化行业在市场压力下艰难调整，短期内有可能对市场需求、就业等产生不利影响，加大经济下行的压力。这些都是结构调整不得不付出的代价，也是为了持续健康发展要付出的代价。南安的制造业除了传统的优势行业如石材水暖、机械装备、建筑陶瓷、纺织服装等，新兴行业如光电、医药、新材料、节能环保等都具备一定的发展基础。
经济发展和金融两者紧密联系，相互融合，互相作用。当前经济增速趋缓，下行压力加大，对银行业的经营管理提出了较大的挑战，一方面资金来源受到影响，存款增速下降，影响到银行的流动性安全。另一方面因极少数企业经营者资金链断裂而失联，区域信用环境恶化影响信贷资金的安全。当然在经济下行压力加大和经济结构调整阵痛的大环境下，政、银、企需要正确面对困难，共渡时艰，只要大家都还在积极地解决问题，情况就不算太恶劣。

《南安商讯》：请问贵行对于未来的发展有何新的规划？

李文炳：在利率市场化加速推进、银行业改革不断深入、“金融脱媒”不断加剧，以及互联网金融不断冲击的大背景下，我行将从服务实体经济的本质要求出发，充分发挥资源配置的功能作用，努力提升服务质量和效率，实现金融与实体经济的有机互动。为此我行未来发展的重点和思路是坚定不移地按照总行的战略部署，朝着轻型银行目标迈进，要转换并提升经营角色，转换角色是为了扩大经营的“广度”，提升角色是为了挖掘经营的“深度”。
在零售金融领域，要成为客户金融需求的统筹管理者和供应商，从单纯产品销售转向全面金融服务配套，并覆盖客户的整个资产负债表。财富管理、小微金融、消费金融、养老金融等业务，有着非常广阔的市场前景，我们要提升专业化能力，做大规模；在公司金融领域，要利用投商行一体化、本外币一体化、境内外一体化，大力开展非信贷类产品创新，要成为供应链和产业链的整合者，通过创建领先的交易银行体系，实现融资向融智的转变，实现从贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者的转变；在同业金融领域，要重点围绕打通表内外、行业内外、境内外资金往来渠道，成为大资产管理平台的搭建者，创建资金链式管理与闭环运营模式，实现由资产持有者向资产经营者和资产交易者的转变。